Kredyt konsolidacyjny i kredyt refinansowy: czym się różnią i kiedy z nich skorzystać?

Spis treści:
Primary Item (H2)

Kredyt konsolidacyjny umożliwia połączenie zaciągniętych dotychczas zobowiązań – klient płaci jedną ratę i obowiązuje go jedna umowa. Z kolei kredyt refinansowy to zastąpienie jednego długu drugim – z założeniem, że będzie on bardziej opłacalny. W poniższym artykule analizujemy, kiedy warto skorzystać z konsolidacji długów bądź refinansowania zobowiązania. Wyjaśniamy oba pojęcia oraz sprawdzamy, jakie mają cechy wspólne.

Jak działa kredyt konsolidacyjny?

Kredyt konsolidacyjny to odpowiedź banków i instytucji pożyczkowych na potrzeby klientów posiadających więcej niż jedno zadłużenie – oraz problemy z terminową spłatą.

Przykładowo: Jan Nowak ma do spłacenia kredyt w wysokości 75 000 złotych, raty za samochód wynoszące w sumie 43 000 złotych oraz chwilówkę opiewającą na 5 000 złotych. Do niedawna jego zarobki pozwalały na dość bezproblemową spłatę zadłużeń, jednak ostatnio pan Nowak walczy z problemami finansowymi – stracił płynność z powodu trudności z uzyskaniem zapłaty za realizowane przez jego firmę projekty.

Ponieważ Jan Nowak już wie, że nie będzie mógł w terminie uregulować wszystkich spłat, postanawia ratować się kredytem konsolidacyjnym. Dlaczego?

Kredyt konsolidacyjny to kredyt, którym można spłacić już zaciągnięte długi – w efekcie klient uzyskuje nową, łączną kwotę do oddania i nowe warunki (wraz z oprocentowaniem, terminem spłaty i wysokością rat). W rzeczywistości spłata poprzednich zobowiązań odbywa się ponad klientem – bank spłaca stare zadłużenia w jego imieniu i zastępuje je jednym, nowym kredytem.

Dzięki odpowiednio dobranemu kredytowi konsolidacyjnemu istnieje szansa wydłużenia terminu spłaty oraz obniżenia wysokości miesięcznych rat. Należy natomiast liczyć się z tym, że ogólna wartość długu wzrośnie – bank, który udzieli kredytu konsolidacyjnego również musi na tej operacji zarobić.

Dlatego też kredyt konsolidacyjny nie jest rozwiązaniem idealnym – a przynajmniej nie dla wszystkich. Może on być pomocny w przypadku, gdy problemem jest nie sama wysokość zobowiązania, a wysokość rat i zbyt krótki okres spłaty.

Kredyt konsolidacyjny nierzadko mylony jest z ugodą zawieraną z pożyczkodawcą - to jednak zupełnie różne pojęcia. Ugoda to porozumienie z obecnym kredytodawcą dotyczące warunków spłaty zaciągniętego zobowiązania. Natomiast kredyt konsolidacyjny to dług, którym zastępuje się dawne zobowiązanie - i dotyczącą go umowę.

Kredyt refinansowy – refinansowanie kredytu. Na czym polega?

Refinansowanie kredytu to zastąpienie starego zobowiązania nowym, ale na lepszych warunkach. Wyjaśniając mechanizm refinansowania również warto posłużyć się przykładem.

Maria Nowak, kilka lat po ukończeniu studiów – pracując na szeregowym stanowisku, zaciągnęła kredyt hipoteczny na 35 lat. Nie zarabiała wówczas szczególnie dużo, ponadto miała na swoim koncie klika opóźnień w spłacie niewielkich rat i abonamentów, dlatego z punktu widzenia banku daleko jej było do klientki idealnej. Otrzymała kredyt hipoteczny na przeciętnych warunkach, a obecnie do spłaty ma jeszcze 130 000 złotych.

Obecnie Maria zajmuje stanowisko kierownicze, a na jej konto regularnie wpływają dość wysokie pensje i bonusy. Ponadto ma już za sobą 10-letnią historię spłat, które zawsze dokonywane były w terminie, co pozytywnie wpłynęło na jej zdolność kredytową. Zmieniły się także warunki oferowane klientom przez banki – podmioty finansowe konkurują ze sobą i proponują rozwiązania znacznie bardziej opłacalne niż przed 10 laty.

Biorąc pod uwagę powyższe fakty, Maria, decydując się na kredyt refinansowy, ma szansę uzyskać lepsze warunki – może choćby pozostać przy identycznym okresie spłaty, ale obniżyć wysokość raty.

Kredyt konsolidacyjny i refinansowy – podobieństwa i różnice

Zarówno kredyt konsolidacyjny, jak i refinansowy, opierają się na tym samym mechanizmie – pozwalają zastąpić zadłużenie, którego warunki nie spełniają już oczekiwań klienta, innym (lepszym) produktem finansowym.

W obu przypadkach dotychczasowe długi, zaciągnięte w jednym banku i/lub instytucji pożyczkowej, spłacane są przez inny bank, by następnie mógł on udzielić klientowi kolejnego kredytu, ale na innych warunkach. Zwyczajowo nowa umowa obejmuje inne oprocentowanie, termin spłaty i wysokość raty – te elementy zmieniają się na korzyść klienta.

Co w takim razie działa na jego niekorzyść? W przypadku kredytu konsolidacyjnego z pewnością będzie to całkowita wysokość zobowiązania – musi ona wzrosnąć, by cała operacja była opłacalna z punktu widzenia banku. Klient musi się też liczyć z koniecznością poniesienia pewnych opłat, które zależne są od podpisanych umów – ma to miejsce zarówno w przypadku kredytu konsolidacyjnego, jak i refinansowego.

Zdarza się, że bank zastrzega sobie możliwość pobrania prowizji za wcześniejszą spłatę zobowiązania. Możliwa jest również prowizja za udzielenie nowego kredytu – przez nowo wybrany przez klienta bank. Także ponowne ustanowienie zabezpieczenia hipotecznego może być przyczyną kolejnych dodatkowych opłat. Z tego powodu opłacalność refinansowania kredytu nierzadko staje pod znakiem zapytania.

Kredyt refinansowy różni od konsolidacyjnego przede wszystkim liczba zobowiązań zastępowanych innym długiem. W przypadku refinansowania jeden kredyt zamieniamy na inny – z założenia bardziej opłacalny. Natomiast konsolidacja długów to zamiana kilku zobowiązań na jedno – łączne – również z założeniem, że operacja ta będzie dla klienta pozytywną zmianą.

Konsolidację od refinansowania różni także charakter płynących z nich korzyści. Kredyt konsolidacyjny pozwala przede wszystkim wydłużyć okres spłaty, natomiast kredyt refinansowy ma przynieść klientowi oszczędności.

Kredyt konsolidacyjny a kredyt refinansowy
Kredyt konsolidacyjny a kredyt refinansowy

Kredyt konsolidacyjny – zalety i wady rozwiązania

Kredyt konsolidacyjny, jak już zaznaczyliśmy na początku artykułu, jest rozwiązaniem, które pozwala zespolić kilka zadłużeń i zastąpić je jednym. Może być korzystny w sytuacji, gdy problemem pożyczkobiorcy jest przede wszystkim zbyt krótki termin spłaty zobowiązań. Konsolidacja zadłużenia umożliwia wydłużenie okresu zwrotu długu oraz zmniejszenie wysokości rat. Dzięki ujednoliconym warunkom – a w tym oprocentowaniu – pozwala zapanować nad zadłużeniem i zaprowadzić finansowy porządek.

Kredyt konsolidacyjny warto rozważyć szczególnie w sytuacji, gdy istnieje realne zagrożenie znacznych opóźnień w spłacie zobowiązań. Opóźnienia najczęściej wiążą się z dodatkowymi kosztami – znacznie wyższymi niż te, na które klient decydował się podpisując umowę. Zatem nawet wliczając dodatkowe opłaty, które klient będzie musiał ponieść z tytułu przeniesienia zadłużenia oraz wydłużenia okresu spłaty, istnieje szansa, że konsolidacja będzie dla niego opłacalna. Należy jednak dokładnie przeanalizować warunki, na jakich klient może otrzymać nowy kredyt oraz rozważyć wszelkie za i przeciw, które pojawią się w trakcie czytania propozycji umowy.

Do minusów kredytu konsolidacyjnego można zaliczyć wzrost zadłużenia – korzyści, takie jak niższa miesięczna rata oraz dłuższy czas spłaty, bank z pewnością zrekompensuje sobie wyższą całkowitą kwotą do oddania. Uwidoczni się to choćby w formie odsetek.

Podejmując nowe zobowiązanie niekiedy trudno oprzeć się pokusie, by powiększyć jego kwotę bazową. Nie jest to jednak dobry pomysł. Konsolidację długów należy traktować jako ostateczność. To koło ratunkowe, które ma pomóc wyjść z nadmiernego zadłużenia, a nie sposób na uzyskanie kolejnej pożyczki. Taki ruch stwarza także realne ryzyko wpadnięcia w spiralę zadłużenia.

Kredyt konsolidacyjny - zalety i wady
Kredyt konsolidacyjny - zalety i wady

Refinansowanie kredytu – czy jest opłacalne?

Uzyskanie kredytu refinansowego wiąże się z koniecznością przejścia przez wszelkie procedury, analogiczne do tych, z którymi klient musiał się zmierzyć zaciągając pierwszy dług. Refinansowanie będzie wymagało również uiszczenia pewnych standardowych opłat. Klienci zazwyczaj decydują się na refinansowanie kredytów hipotecznych, a ustanowienie nowego zabezpieczenia hipotecznego, konieczne przy zaciągnięciu nowego długu, generuje koszty.

By kredyt refinansowy okazał się opłacalny, nowe warunki muszą być znacznie bardziej atrakcyjne, niż te zawarte w poprzedniej umowie. Rata kredytu powinna być znacząco niższa – nie brakuje opinii, że realne jest obniżenie jej o nawet 30%. Będzie to możliwe wyłącznie wówczas, gdy klient posiada znacznie lepszą historię kredytową niż w momencie zaciągania pierwszego zobowiązania. Na opłacalność refinansowania mają oczywiście wpływ także obiektywne, rynkowe czynniki, których klient musi być świadomy – to choćby aktualne propozycje banków.

Kredyt refinansowy może okazać się nie najlepszym pomysłem, gdy do spłaty nie pozostała już szczególnie duża kwota – wówczas koszty wzięcia nowego kredytu, a także czas, który bezwzględnie będzie trzeba poświęcić na załatwienie formalności, mogą negatywnie wpłynąć na ocenę zasadności takiej decyzji.

Refinansowanie kredytu - zalety i wady rozwiązania
Refinansowanie kredytu - zalety i wady rozwiązania

Podsumowanie

Kredyt konsolidacyjny i kredyt refinansowy to oferty działające na podobnej zasadzie, ale przeznaczone dla różnych odbiorców. Konsolidacja jest opłacalna dla klientów, którzy mają problem z terminową spłatą zobowiązań, podczas gdy refinansowanie to metoda na zmniejszenie rat kredytów z długim okresem spłaty.

Bez względu na to, którym produktem finansowym jesteśmy zainteresowani, warto przeanalizować konsekwencje, z jakimi wiąże się podpisanie nowych umów i – de facto – wzięcie kolejnych kredytów.

Zarówno kredyt konsolidacyjny, jak i kredyt refinansowy, z założenia mają pozytywnie wpłynąć na domowy budżet, ale kluczem są tu warunki proponowane przez banki. Przygotowane przez nie umowy należy gruntownie przeanalizować, a wszelkie decyzje podjąć z jak największą dozą odpowiedzialności.

Laura Dobrowolska
Autor:
Laura Dobrowolska
data publikacji:
25/11/2021

podziel się ze znajomymi

guest
0 Odpowiedzi
Inline Feedbacks
Wyświetl wszystkie komentarze
Midas24 © Wszelkie prawa zastrzeżone.
2022