Koszt chwilówki: oprocentowanie, prowizja, a RRSO

Spis treści:
Primary Item (H2)

Czytając ten artykuł dowiesz się, jaka jest różnica pomiędzy oprocentowaniem, prowizją, a RRSO oraz jakich dodatkowych opłat mogą wymagać od swoich klientów pożyczkodawcy. Tekst porusza również temat kosztów, którymi instytucje pożyczkowe nie mogą obciążać konsumentów.

Podjęcie odpowiedzialnej decyzji, co do wyboru firmy pożyczkowej, z którą jesteśmy skłonni związać się umową, nierzadko bywa trudne. Umowy, choć powinny być pisane w jak najbardziej klarowny sposób, obfitują w pojęcia, które nierzadko obce są osobom spoza branży finansowej. Które terminy powinniśmy bezwzględnie znać, chcąc pożyczyć pieniądze? Z jakimi kosztami musimy się liczyć decydując się na chwilówkę? O tym w poniższym artykule.

Co wpływa na całkowity koszt pożyczki?

Wszelkie opłaty, jakie musimy ponieść pożyczając pieniądze, to całkowity koszt pożyczki. W zależności od firmy, może się on oczywiście różnić wysokością, ale również elementami, które składają się na tę kwotę. Zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim, mogą do nich należeć: odsetki, opłaty, prowizje, podatki, marże oraz ubezpieczenia.

Wartość oprocentowania

Oprocentowanie to inaczej procentowa wartość odsetek w stosunku do kwoty, o którą wnioskujemy. Przykładowo, jeśli interesuje nas pożyczenie 1000 złotych, a roczne oprocentowanie wynosi 10%, to odsetki wyniosą 100 złotych w skali roku. Warto zaznaczyć, że odsetki to nie jedyny koszt, który ponosimy pożyczając pieniądze. Odsetki i pozostałe koszty, w tym choćby prowizja, wyrażone są w formie RRSO, czyli rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania.

O czym informuje RRSO?

RRSO to termin, który znajdziemy we wszystkich ofertach i reklamach firm pożyczkowych – obliguje je do tego ustawa o kredycie konsumenckim.

Rzeczywista roczna stopa oprocentowania określa wysokość wszystkich opłat, którymi zostaniemy obciążeni zaciągając zobowiązanie - w skali roku. Tym samym, jeśli planujemy pożyczenie 1000 złotych na rok przy RRSO na poziomie 20% - będziemy musieli zwrócić 1200 złotych.

Warto zaznaczyć, że matematyczna formuła, służąca do określania RRSO, okazuje się zawodna i niemiarodajna, jeżeli zastosujemy ją wobec krótkoterminowych zobowiązań. Algorytm sprawdza się przy szacowaniu kosztów długoterminowych zobowiązań

Prowizja – czy zawsze ją płacimy?

W rzeczywistej rocznej stopie oprocentowania zawarta jest także prowizja firmy, od której pożyczamy pieniądze – o ile firma ją nalicza. Prowizja jest pewnego rodzaju wynagrodzeniem dla instytucji za wykonanie zlecenia, jakim jest pożyczenie pieniędzy. Wyrażona jest w procentach od pożyczanej kwoty. Zdarza się, że firmy rezygnują z pobrania tej opłaty – najczęściej w przypadku pierwszej pożyczki. Zazwyczaj jednak konsument zobowiązany jest ponieść koszty prowizji.

Bez względu na rodzaj opłat, kredytodawca powinien poinformować pożyczkobiorcę o tym, jakimi kosztami zostanie on obciążony – rodzaje opłat oraz oczywiście ich wysokość muszą być uwzględnione w umowie oraz w formularzu informacyjnym.

Jakimi kosztami nie wolno obciążać konsumenta?

Niekiedy jeszcze przed zawarciem umowy, pożyczkodawca wymaga od nas przelania drobnej kwoty, np. 1 złoty, dzięki czemu jest w stanie potwierdzić numer rachunku, na który mają trafić pieniądze. To całkowicie normalna praktyka.

Niepokój powinno natomiast wzbudzić w nas żądanie wpłaty wyższej kwoty przed zawarciem umowy, z sugestią, że jest to np. opłata za koszty operacyjne – szczególnie, gdy żądanie to opatrzone jest informacją, że opłata nie podlega zwrotowi. Zgodnie z art. 28a ustawy o kredycie konsumenckim:

Opłaty i inne koszty uiszczone przez konsumenta przed zawarciem umowy o kredyt konsumencki podlegają niezwłocznie zwrotowi, w przypadku gdy umowa o kredyt konsumencki nie została zawarta lub kwota kredytu nie została wypłacona przez kredytodawcę w terminie wskazanym w umowie.

Dz.U. 2011 nr 126 poz. 715

Zatem w przypadku, gdy instytucja odmówi nam udzielenia pożyczki, wszelkie poniesione przez nas koszty powinny zostać z powrotem przelane na nasze konto.

Odstąpienie od umowy

Warto również podkreślić, że w przypadku odstąpienia od umowy, do którego kredytobiorca ma prawo w ciągu 14 dni od dnia jej podpisania, wszelkie bezzwrotne koszty poniesione przez pożyczkodawcę są po stronie pożyczkobiorcy – mowa o opłatach na rzecz organów administracji publicznej. Konsument zobowiązany jest również zapłacić odsetki za okres od dnia wypłaty do dnia spłaty, która następuje maksymalnie w terminie 30 dni od odstąpienia od umowy.

Źródło:

Ustawa z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim - Internetowy System Aktów Prawnych

Laura Dobrowolska
Autor:
Laura Dobrowolska
data publikacji:
05/10/2021

podziel się ze znajomymi

guest
0 Odpowiedzi
Inline Feedbacks
Wyświetl wszystkie komentarze
Midas24 © Wszelkie prawa zastrzeżone.
2022