Klarna – odroczenie płatności, aplikacja i największy fintech w Europie. Jaka jest tajemnica polsko-szwedzkiej finansowej unii?

Spis treści:
Primary Item (H2)

Klarna to usługa zapłaty za zakupy online, ale i stacjonarne, z odroczeniem płatności. To także aplikacja, która umożliwia kupowanie na kredyt – bez odsetek. O tym, w jaki sposób działa, co oferuje i czy faktycznie jest darmowa, przeczytacie w poniższym tekście. Dowiecie się z niego także, w jaki sposób korzystać z Klarna. Poznacie też jej mocne i słabsze strony.

Co to jest Klarna? Jakie usługi oferuje?

Klarna to aplikacja umożliwiająca odraczanie płatności za zakupy, które robimy w sieci, ale też stacjonarnie. Działa na rynkach międzynarodowych, a od nie tak dawna – także w Polsce.

Klarna jest usługą – formą płatności, która pozwala na dokonanie zakupu i opłacenie go dopiero po upływie czasu określonego przez Klarna w porozumieniu ze sprzedawcą – ten czas to maksymalnie do 30 dni od otrzymania zamówienia. Usługa rzeczywiście jest bezpłatna, o ile płatność zostanie zrealizowana w terminie.

W przypadku, gdy klient nie ureguluje jej na czas, firma wysyła przypomnienia, w formie powiadomienia push, SMS-a, maila, czy też listu. Mogą się one wiązać z dodatkowymi opłatami, ale o tym za chwilę. Jeśli przypomnienia nie skłonią klienta do spłacenia zobowiązania w ciągu 42 dni po upływie terminu płatności, firma zastrzega sobie prawo do zatrudnienia zewnętrznej agencji windykacyjnej – jest to jednak ostateczność.

Po co klientowi odroczenie płatności? W teorii Klarna udostępnia usługę opóźnienia zapłaty jedynie osobom, których budżet pozwala na dokonanie zakupu, dlatego też – również teoretycznie – nie można z niej skorzystać, by kupić, nie mając pieniędzy. Płatności Klarna mają natomiast jedną wyraźną zaletę, pozwalają klientom ominąć konieczność „zamrażania” pieniędzy, które w zakupach online jest czymś – wydawać by się mogło – nieuniknionym.

Zwrot środków, w sytuacji, gdy odesłaliśmy zamówienie niespełniające naszych oczekiwań, musi nastąpić maksymalnie w ciągu 14 dni. Uwzględniając jednak czas pakowania, dostawy, wysyłki przesyłki zwrotnej oraz jej doręczenia, ten okres może sięgnąć około 20 dni. W tym czasie klient nie ma ani rzeczy, którą zdecydował się kupić, ani pieniędzy, by nabyć kolejną, co jest nie tylko frustrujące, ale także uciążliwe. Klarna skutecznie eliminuje ten problem.

W niektórych krajach Klarna udostępnia możliwość rozłożenia płatności na raty – zazwyczaj są to 3 raty, przy czym pierwsza pobierana jest z konta klienta tuż po wysyłce zamówienia ze sklepu. Taka opcja dostępna jest choćby w Wielkiej Brytanii.

W ofercie Klarna znalazły się także pożyczki na większe zakupy, w przypadku których okres finansowania to maksymalnie 36 miesięcy, natomiast oprocentowanie – do 18,9%.

Warto natomiast podkreślić, że wbrew informacjom publikowanym przez liczne portale branżowe, obecnie Klarna udostępnia Polakom wyłącznie usługę odroczenia płatności do maksymalnie 30 dni.

Tak rysuje się finansowa strona oferty Klarna, to jednak nie wszystko. Aplikacja działa na styku usług związanych z płatnościami i zakupami w sieci. Pozwala monitorować zakupy i transakcje dokonane za pośrednictwem aplikacji oraz zarządzać płatnościami. Umożliwia śledzenie zamówienia – również w trakcie drogi do klienta – oraz obsługę zwrotu zakupów i środków. Pełna lista funkcjonalności Klarna dostępna jest na stronie internetowej marki. Warto jednak podkreślić, że podobnie jak w przypadku usług finansowych, możliwości Klarna w Polsce na razie są okrojone.

W jaki sposób działa Klarna?

W Polsce – jak dotąd – Klarna umożliwia odraczanie płatności do 30 dni od daty otrzymania towaru. Klient nie ma jednak gwarancji, że będzie mógł skorzystać z usługi. Przed jej udostępnieniem Klarna dokonuje miękkiej oceny zdolności kredytowej.

Zgodnie z wyjaśnieniem (dostępnym na stronie), wgląd do wyników badania mają tylko pracownicy serwisu oraz zainteresowany klient. Klarna zastrzega sobie jednak, że w razie potrzeby przekazuje dane swoich klientów „rejestrom kredytowym” – również spoza UE oraz EOG. Na stronie fintechu – w kilku miejscach – wyraźnie zaznaczono, że badanie nie ma wpływu na ocenę zdolności kredytowej, jakiej dokonują pożyczkodawcy. O ile raport będzie pozytywny, klient będzie miał szansę odroczyć płatność. Negatywny wynik badania nie powinien natomiast mieć żadnych konsekwencji – oczywiście poza tym, że Klarna nie zrealizuje jego płatności.

Warto jednak podkreślić, że tego rodzaju ustalenia obowiązują w przypadku „miękkiej” oceny, która wykonywana jest, gdy klient chce odroczyć płatność. W przypadku innych usług Klarna, które na razie nie są dostępne w Polsce, ocena zdolności klienta może być przeprowadzana na nieco innych zasadach.

Miękkie badanie zdolności kredytowej wykonywane jest za każdym razem, gdy klient chce skorzystać z usługi, dlatego też jeśli raz nie dostanie zgody na odroczenie płatności, nie jest powiedziane, że w przypadku innego zamówienia decyzja również będzie negatywna. Wszystko zależy od aktualnej sytuacji finansowej klienta oraz wartości jego zamówienia, a także historii zamówień – i spłat.

Odroczenie płatności za darmo

Jak to możliwe, że usługi, które w dużej mierze przypominają oferty pożyczkowe z krótkim terminem finansowania, są darmowe? Gdzie jest haczyk?

Okazuje się, że proces odraczania płatności umożliwiają sprzedawcy – to na nich oparte są zyski Klarna. Serwis chwali się, że zapewniane przez niego usługi podnoszą wartość zamówień o 30%, a wysokość faktycznie wydanych na zakupy kwot – o 34%. Nic więc dziwnego, że sprzedawcy są zainteresowani wprowadzaniem płatności za pośrednictwem Klarna.

Sklepy nie biorą na siebie ryzyka związanego z możliwością nieotrzymania płatności – to leży po stronie Klarna. Zatem sieci partnerskie obciążone są wyłącznie kosztami udostępnienia odroczonych płatności w swoich salonach czy też sklepach internetowych – wiele wskazuje na to, że te właśnie koszty stanowią podstawę zysków Klarna.

Klarna – jak korzystać z oferowanych usług?

Płatności Klarna dostępne są dla klientów sklepów, które zostały już partnerami serwisu – można z nich skorzystać na ostatnim etapie zakupów, gdy wybieramy metodę płatności, a w niektórych przypadkach również robiąc zakupy stacjonarnie.

Decydując się na płatność przy pomocy Klarna w trakcie zakupów online – o ile nie posiadamy konta założonego w serwisie Klarna – sklep, na którego stronie chcemy zamówić towar, udostępni nasze dane szwedzkiemu fintechowi – najprawdopodobniej będziemy również zobligowani do ich uzupełnienia.

Na kolejnym etapie Klarna przeprowadzi weryfikację oraz miękką ocenę zdolności kredytowej klienta, by stwierdzić czy – i na jaką kwotę – może on zrobić zakupy, które opłaci korzystając z serwisu.

O ile – w ocenie Klarna – klient przed upływem określonego czasu będzie w stanie zapłacić za zamawiany towar, płatność będzie procedowana. Użytkownik otrzyma od serwisu wszelkie informacje na temat tego, do kiedy będzie musiał spłacić zobowiązania oraz w jaki sposób tego dokonać.

Dostęp do usług Klarna można również uzyskać korzystając z dedykowanej aplikacji, która dostępna jest zarówno na AppStore, jak i w Sklepie Play. Wówczas klient z poziomu aplikacji może wybrać sklep, który już współpracuje z Klarna. Ma również możliwość korzystania z innych funkcji aplikacji, których dostępność zależy od kraju.

Polska wersja Klarna dostępna dla osób korzystających z przeglądarek, dzieli oferowane usługi na 3 główne sekcje: „Inspiracja”, „Zapisane” oraz „Moja Klarna”.

„Inspiracja” to pełny przegląd ofert partnerów firmy, które podzielone zostały na konkretne kategorie. Wśród nich znajdziemy m.in.: zapachy, bilety lotnicze, buty, outdoor, prezenty, sukienki i wiele innych. Polska baza partnerów Klarna obejmuje setki sklepów. Mimo że do Polski firma weszła zaledwie kilka miesięcy temu, zdołała już rozciągnąć swoje sieci na wiele różnorodnych branż i działających w nich podmiotów.

Klarna funkcje aplikacji
Aplikacja Klarna

W 19 krajach, w których usługi Klarna są dostępne, firma zebrała dotychczas grono 250 tysięcy partnerów.

Kolejna zakładka, czyli „Zapisane”, to spersonalizowana lista zakupów. Klarna nie tylko magazynuje linki do rzeczy, których zakup rozważamy, ale też informuje użytkownika o ewentualnym spadku ich ceny.

Najwięcej funkcjonalności można znaleźć w trzeciej zakładce, czyli „Moja Klarna”. Umożliwia ona dostęp do edycji profilu, skrzynki odbiorczej oraz ustawień. Ponadto tam też umieszczono podstronę „Płatności”, w której znalazły się informacje o zobowiązaniach do uregulowania. W kolejnej sekcji – „Zamówienia” – zebrano dokonane dotychczas zakupy. W panelu „Dostawy” można śledzić drogę zamówień, które już zmierzają do odbiorcy, a w „Moich Sklepach” umieszczono ulubione sklepy, czyli te, w których użytkownik już robił zakupy. Kolejne na liście są „Metody płatności”, czyli miejsce, gdzie można znaleźć zapisane karty płatnicze.

Klarna funkcje aplikacji
Funkcje aplikacji Klarna

Przedostatnia podstrona „Moja Klarna” to „Obsługa Klienta”, zapewniająca dostęp do wyjaśnień kwestii, które najczęściej nurtują użytkowników, ale także dająca możliwość zarządzania zakupami, płatnościami i zwrotami oraz jednorazowymi kartami, na których oparta jest usługa płatności Klarna. Panel zawiera też formularz kontaktowy, za pomocą którego użytkownik może skomunikować się z zespołem Klarna.

Klarna – warunki korzystania z usługi

Każdy klient, który chciałby skorzystać z oferty Klarna musi spełnić pewne minimalne wymagania. Przede wszystkim – mieć ukończone 18 lat. Dość oczywistym zobowiązaniem jest także pobranie aplikacji Klarna (wraz z utworzeniem konta i zalogowaniem) bądź – w przypadku korzystania z przeglądarki – posiadanie konta użytkownika i zalogowanie się na nim.

W przypadku, gdy wybierzemy płatność Klarna finalizując zakupy w sklepie umożliwiającym taką usługę, musimy liczyć się z koniecznością utworzenia konta w Klarna.

Niezbędne będzie także podanie danych. Do podstawowych informacji wymaganych przez firmę należą m.in.:

  • imię i nazwisko,
  • data i miejsce urodzenia,
  • adres do faktury i dostawy,
  • adres e-mail,
  • numer telefonu,
  • dane karty (nazwisko, numer karty, data ważności, kod CVC),
  • numer konta,
  • numer ubezpieczenia społecznego,
  • stanowisko,
  • zawód,
  • dane o dochodach.

Ponadto Klarna analizuje także informacje na temat sytuacji finansowej klienta: o dochodach, zobowiązaniach, uzyskanych zgodach kredytowych czy też negatywnej historii.

Pełna lista danych gromadzonych przez Klarna dostępna jest na stronie firmy, w sekcji dotyczącej polityki prywatności.

Wymagania Klarna można z łatwością porównać z wymogami bardziej „tradycyjnych” firm pożyczkowych. Pisaliśmy o nich tutaj.

Kontrowersje wokół polityki i misji Klarna

Usługi Klarna, choć z założenia służą poprawie komfortu kupujących, mogą mieć także negatywne aspekty.

Na pierwszym miejscu wymieniane jest przede wszystkim zachęcanie młodych ludzi do kupowania na kredyt – Klarna działa przecież na podobnych zasadach, co instytucja pożyczkowa, jednak towarzyszy jej znacznie bardziej atrakcyjna otoczka. Młodzi dorośli chętnie korzystają z płatności Klarna, co sprzyja wydawaniu większych kwot. Jak podkreśla doradczyni finansowa, Jane Clack, cytowana w artykule The Guardian, Klarna działa niczym wprowadzenie do kredytowania: nie zachęca do oszczędzania, ale promuje natychmiastowe zakupy – bez względu na dostępność środków.

Wątpliwości budzi także polityka firmy dotycząca nieuregulowanych płatności. Klarna szczyci się tym, że nie pobiera od klientów żadnych opłat – również w sytuacji, gdy zwlekają ze spłatą. Jednak klienci podnoszą, że w przypadku, gdy ich dług nie został uregulowany na czas, byli obciążani dodatkowymi opłatami.

Problem jest dość wyraźny, ponieważ w zależności od tego, jak głęboko szukamy informacji na oficjalnej stronie Klarna, znajdziemy inne reguły. W zakładce Obsługa klienta indywidualnego widnieje zapis, zgodnie z którym „opłata za zwłokę” nie jest pobierana. Firma zaznacza jedynie, że w razie konieczności wysyła użytkownikowi przypomnienie o zapłacie. Natomiast w możliwym do pobrania dokumencie, zwierającym często zadawane pytania (FAQ), ewidentnie zaznaczono, że Klarna „może pobierać opłaty za spóźnione i/lub niedokonane spłaty”. Zatem pierwszy zapis to albo wyraźne niedopowiedzenie, albo próba wprowadzenia klienta w błąd.

Natomiast na swojej amerykańskiej stronie Klarna przestrzega, że pierwsza próba odzyskania płatności po terminie jest bezpłatna, natomiast druga – i każda kolejna – może kosztować spóźnialskiego klienta maksymalnie do 7$, a ich suma nie może przekroczyć ¼ wartości zamówienia, za które firma odzyskuje pieniądze. Takie kwoty obowiązują w przypadku usługi płatności w 4 latach, która na razie nie jest dostępna w Polsce. Na stronie padają też inne kwoty – m.in. do 35$ za każdy miesiąc spóźnienia w przypadku miesięcznego finansowania.

Klienci punktują Klarna również za politykę dotyczącą odzyskiwania zobowiązań – firma zastrzega, że w razie problemów z pobraniem pożyczonych pieniędzy z konta klienta, ma prawo skorzystać z usług agencji windykujących.

Osoby, które zwracają szczególną uwagę na bezpieczeństwo danych, może zniechęcić również incydent, który miał miejsce 27 maja 2021. Przez około pół godziny, użytkownicy, którzy logowali się na swoje konto Klarna za pomocą aplikacji, zamiast swojego konta mieli możliwość przejrzenia kont innych klientów – pojawiały się one losowo. Klarna odniosła się do problemu tego samego dnia – w wyjaśnieniach można było przeczytać, że awarię spowodował „ludzki błąd”, który wkradł się do aktualizacji.

Klarna – podstawowe informacje

Płatności Klarna to flagowy produkt Klarna Bank AB zarejestrowanego w Sztokholmie. Jego założyciele to Sebastian Siemiątkowski – Polak mieszkający w Szwecji, Niklas Adalberth oraz Victor Jacobsson.

Klarna dane statystyczne
Klarna - statystki

Firma działa od 2005 roku, a swoje usługi oferuje w 19 krajach. Z płatności Klarna korzysta w nich 90 milionów użytkowników. Płatności Klarna dostępne są w 250 tysiącach sklepów, a dzienna liczba realizowanych transakcji sięga 2 milionów. Ponadto Klarna zatrudnia około 4 tysięcy pracowników.

Podsumowanie

Klarna to obecnie największy fintech w Europie, którego popularność stale rośnie. Firma wchodzi na kolejne rynki i powiększa grono aktywnych użytkowników. Usługi Klarna dostępne są w setkach tysięcy sklepów działających nie tylko w sieci, ale również stacjonarnie.

Wielu klientów pozytywnie ocenia jakość oferowanych przez Klarna usług. Kontrowersje budzi natomiast charakter działalności fintechu – eksperci zgodnie przyznają, że odraczanie płatności nie służy budżetom młodych dorosłych, którzy mają tendencje do podejmowania zobowiązań finansowych z niewielką dozą odpowiedzialności.

Zastanawia również polityka informacyjna Klarna. Struktura strony internetowej wydaje się dość przemyślana, jednak kryjące się pod nią treści dowodzą, że firma nie podchodzi szczególnie poważnie do informowania klientów o tym, co właściwie oferuje i czego od nich oczekuje. Fintech nie położył wielkiego nacisku na transparentność zasad czy też jasność praw i obowiązków użytkowników. A czy Klarna przypadkiem nie znaczy „wyjaśnić”?

Laura Dobrowolska
Autor:
Laura Dobrowolska
data publikacji:
29/11/2021

podziel się ze znajomymi

guest
0 Odpowiedzi
Inline Feedbacks
Wyświetl wszystkie komentarze
Midas24 © Wszelkie prawa zastrzeżone.
2022