Chwilówka dla kobiet – porównujemy ile kosztują pożyczki Kobieta z Kasą i KasaTAK!

Oferty kierowane przez firmy pożyczkowe wyłącznie do kobiet stanowią względną nowość na rynku – w dzisiejszym wpisie szukamy odpowiedzi na pytanie, czy produkty finansowe adresowane do specyficznej grupy odbiorców mają szansę odnieść sukces. Pierwsza część opracowania dotyczy informacji o powiązaniach właścicielskich marek ukierunkowanych na kobiety. W kolejnym punkcie przedstawiamy wymagania i sprawdzamy, czy te chwilówki są udzielana bez sprawdzania baz. Następnym etapem analizy jest porównanie kosztów, dzięki któremu samodzielnie zdecydujesz o tym, która z ofert jest bardziej atrakcyjna finansowo. Dodatkowo sprawdzamy warunki przedłużenia spłaty i przedstawiamy pełne dane o kosztach ewentualnych czynności upominawczych.

Wprowadzenie – podstawowe informacje o pożyczkodawcach

Marka KasaTAK! (zobacz szczegóły lub odwiedź witrynę) stanowi własność Ferratum Bank p. l. c. z siedzibą w Tagliaferro Business Centre Level 6 przy ulicy High Street 1551 w mieście Sliema, położonym na Malcie. Brzmi znajomo? Nic dziwnego – maltański bank dystrybuuje swoje produkty finansowe także pod szyldem Ekspres Kasa (zobacz szczegóły lub odwiedź witrynę) i nazwą własną Ferratum (zobacz szczegóły lub odwiedź witrynę), gdzie możliwe jest rozłożenie spłaty na raty. Oprócz tego warto wspomnieć o marce Ofin, dla której wspomniana instytucja finansowa pełni funkcję głównego partnera finansowego. Model sprzedaży można określić mianem dystrybucji wielokanałowej, choć paradoksalnie sam produkt pozostaje identyczny we wszystkich przypadkach. Proponowane warunki finansowe nie różnią się w zależności od tego, czy zdecydujemy się wypełnić wniosek w witrynie Ekspres Kasa czy KasaTAK! – warto zwrócić uwagę na fakt, że darmową pożyczkę mogą otrzymać tylko te osoby, które w przeszłości nie korzystały z usług któregokolwiek z podmiotów należącego do grupy Ferratum.

Kobieta z Kasą dzieli tę samą spółkę-matkę z popularnym Pożyczkomatem (zobacz szczegóły lub odwiedź witrynę) – właścicielem i operatorem witryny jest podmiot o nazwie Friendly Finance Polska sp. z o. o. (NIP: 1070025046, REGON: 146512445, KRS: 0000448749) z siedzibą przy ul. Złotej 7/18 w Warszawie. Zastosowano zatem podobny schemat jak w przypadku opisywanego w tym tekście konkurenta – można powiedzieć, że stary produkt został włożony w nowe opakowanie, które w zamyśle twórców ma przyciągać uwagę konsumentek. Trudno stwierdzić czy taka strategia przynosi oczekiwane skutki – z punktu widzenia klientki najistotniejszą kwestią jest koszt chwilówki; zapewnienia o tym, że produkt został zaprojektowany specjalnie dla kobiet mają drugorzędne znaczenie. Przyjrzyjmy się zatem podstawowym informacjom o oferowanej usłudze:

Fundamentalne znaczenie przy podejmowaniu decyzji powinna mieć rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) – w tym aspekcie palmę pierwszeństwa należy przyznać marce Kobieta z Kasą, ponieważ przykładowy wskaźnik zatrzymał się na wartości 1647,11%. KasaTAK! wypada nieco gorzej – reprezentatywne RRSO oscyluje wokół 2031,09%. Jako swoistą przeciwwagę dla tej kategorii można potraktować dostępną kwotę i okres spłaty, które przemawiają na korzyść KasaTAK! (od 100 zł do 2000 zł na 15 dni/30 dni/60 dni) podczas gdy konkurent proponuje od 100 zł do 1500 zł na 7 – 31 dni. Rozstrzygające znaczenie ma fakt, że nowe klientki, które zdecydują się na KasaTAK! otrzymują rabat na prowizję, dzięki któremu prowizja wyniesie okrągłe zero procent. Oznacza to, że oddajemy dokładnie tyle, ile otrzymaliśmy – bez ponoszenia dodatkowych kosztów. Dla porównania: jeżeli weźmiemy 1500 zł od Kobieta z Kasą, będziemy musieli spłacić blisko 1900 zł po 30 dniach. Jeśli sięgniemy po identyczną kwotę z KasaTAK! (nie korzystając wcześniej z usług grupy Ferratum) – nie zapłacimy nic. W przeciągu miesiąca zaoszczędzimy blisko 400 zł.

Wymagania – co mówią regulaminy? Które bazy danych są sprawdzane?

Kobiety zmagające się z trudnościami finansowymi z pewnością zwrócą uwagę na to, która z firm poddaje wnioskodawczynie weryfikacji w rejestrach dłużników. Przy okazji – podkreślamy po raz kolejny, że istniejące zadłużenie nie przekreśla szans na pozytywne rozpatrzenie podania, o ile tylko jest terminowo spłacane. Aby ułatwić zorientowanie się w wymogach względem pożyczkobiorcy, skondensowaliśmy te informacje w formie tabeli:

Przedział wiekowy zastosowany przez obie firmy jest niemal identyczny – z tą różnicą, że jedna z firm obsługuje osoby w wieku 20 lat, a druga stawia poprzeczkę na poziomie 21 lat. Warto zaznaczyć, że obydwa podmioty przeprowadzają weryfikację bez wglądu do baz BIK. Jedynym rejestrem sprawdzanym przez KasaTAK! jest Krajowy Rejestr Długów (KRD) BIG. Kobieta z Kasą weryfikuje historię zdolność klientki do spłaty zobowiązania we wszystkich Biurach Informacji Gospodarczych – BIG InfoMonitor, KRD BIG i ERIF BIG. Spośród porównywanych firm to KasaTAK! jest znacznie mniej drobiazgowa w kwestii prześwietlania historii kredytowej kobiet, które ubiegają się o środki finansowe.

Procedura weryfikacji tożsamości zastosowana przez firmę Kobieta z Kasą stanowi swoiste novum na rynku – tradycyjny przelew na kwotę 0,01 zł jest jedynie alternatywną metodą. Dane zawarte we wniosku potwierdzi zewnętrzny podmiot – firma CashBill S.A. z siedzibą przy ul. Rejtana 20, 41-300 Dąbrowa Górnicza. Ten operator posiada status certyfikowanej Krajowej Instytucji Płatniczej oraz licencję Agenta Rozliczeniowego nadaną w 2008 roku przez Narodowy Bank Polski (NBP). Działalność spółki podlega regulacjom zawartym w następującym akcie prawnym: ustawa z dnia 12 września 2002 r. o elektronicznych instrumentach płatniczych (Dz. U. z dnia 11 października 2002 r., Nr 169, poz. 1385 z późn. zm.).

Porównanie kosztów – tabele opłat

Fundamentalnym założeniem poniższej analizy było przyjęcie 30-dniowego terminu spłaty, co umożliwiło uczciwe zestawienie kosztów transakcji. Niniejsze warunki finansowe mają stricte orientacyjny charakter, mimo to rzucają światło na kwestię opłacalności poszczególnych rozwiązań. Zaczynamy od marki należącej do grupy Ferratum – koszty zaprezentowane w formie tabeli odnoszą się do kolejnej pożyczki, ponieważ pierwsza transakcja jest objęta promocją – 0% prowizji dla nowych klientek:

Już na pierwszy rzut oka wyraźnie widać, że rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) nie ma linearnego charakteru i jest dynamiczna – w przedziale od 200,00 zł do 1000,00 zł wyraźnie zaznacza się tendencja spadkowa: RRSO maleje wraz ze wzrostem kwoty – od 5705,00% po 2031,00%. Regres nie jest liniowy – dla przykładu: sięgając po 400,00 zł płacimy 141,00 zł prowizji przez co suma spłaty wynosi 531,00 zł a RRSO wynosi dokładnie 3070,00%. Kolejna uwzględniona kwota (600,00 zł) oznacza prowizję rzędu 205,00 zł. W rezultacie suma spłaty to 805,00 zł a RRSO jest równe 3508,00%. W tym przypadku wzrost kwoty nie owocuje obniżką stopy oprocentowania, lecz jej relatywnym wzrostem. Podobną anomalię można zaobserwować zestawiając kwotę 1000,00 zł i 1500,00 zł – w pierwszym przypadku prowizja wyniesie 285,00 zł a w drugim 450,00 zł. RRSO odpowiadające sumie spłaty 1285,00 zł to 2031,00%, a dla 1950,00 zł już 2355,00% – relacja oprocentowania do bazowej kwoty nie ma zatem charakteru proporcjonalnego, co tłumaczy odnotowane fluktuacje.

W przypadku krótkoterminowego kredytu od marki Kobieta z Kasą RRSO kształtuje się na stałym poziomie (około 1646,50%) – zmiany wskaźnika następują na granicy błędu statystycznego, w efekcie czego można przyjąć, że oprocentowanie ma liniowy charakter. Wzrost prowizji jest wprost proporcjonalny do wzrostu kwoty – warto zilustrować to zjawisko kilkoma przykładami. Przy kwocie 200,00 zł prowizja wynosi 53,00 zł a suma spłaty – 253,00 zł. Dwukrotny wzrost bazowej sumy (do 400,00 zł) przekłada się na podwojenie kwoty prowizji (106,00 zł) a co za tym idzie – sumy spłaty (do 506,00 zł). Pożyczając 1000,00 zł ponosimy koszt w wysokości 265,00 zł i spłacamy łącznie 1265,00 zł.

Powyższy wykres otrzymany po zestawieniu prowizji naliczanych przez porównywanych pożyczkodawców daje pełną jasność w kwestii tego, która z firm proponuje korzystniejsze warunki finansowe. Zostawmy na marginesie marketingowe niuanse – im taniej, tym lepiej. Wyraźnie widać, że wybierając Kobieta z Kasą zapłacimy mniej niż u bezpośredniego konkurenta. Nie są to wygórowane kwoty, ale zdrowy rozsądek podpowiada, że przepłacanie za identyczną usługę nie ma najmniejszego sensu. Oddajmy głos liczbom – już przy kwocie 200,00 zł różnica staje się zauważalna. Oszczędzamy 26,00 zł przy identycznym okresie spłaty, co daje blisko złotówkę dzienne. Przy maksymalnej sumie dostępnej przy pierwszej transakcji (1500,00 zł) różnice zaznaczają się jeszcze wyraźniej. Łączna oszczędność to 52,00 zł.

Przedłużenie spłaty

O ile Kobieta z Kasą prezentuje się korzystniej od rywala biorąc pod uwagę kwestie czysto finansowe, o tyle w aspekcie polityki informacyjnej zasługuje na naganę – udostępnianie pełnej tabeli opłat tylko zarejestrowanym i zalogowanym użytkownikom nie stanowi praktyki godnej pochwały. Zapewnienia o tym, że prolongata jest możliwa na życzenie klientki i wymaga jedynie uprzedniego skontaktowania się z firmą są niewystarczające. Odpowiedzialne traktowanie klienta nie polega na obiecywaniu, że warunki finansowe przedłużenia zostaną ustalone indywidualnie, lecz na przedstawieniu pełnej informacji o tym jakie mogą być koszty takiego rozwiązania.

W odróżnieniu od marki należącej do Friendly Finance Poland, KasaTAK! precyzyjnie definiuje ewentualne opłaty za prolongowanie spłaty – są one identyczne jak w przypadku marki Ekspres Kasa, ponieważ obie witryny łączy identyczna umowa ramowa. Obejmuje ona trzy możliwości przedłużenia spłaty – z zastrzeżeniem, że jego długość musi być identyczna z pierwotnym terminem:

• 15 dni – 25% kwoty pierwotnie wypłaconej klientowi

• 30 dni – 28% kwoty pierwotnie wypłaconej klientowi

• 60 dni – 55% kwoty pierwotnie wypłaconej klientowi

Warto zilustrować tę zależność przykładem: jeżeli wzięliśmy 1000,00 zł na 15 dni – koszt przedłużenia o kolejne pół miesiąca wyniesie 250,00 zł. Przy tej samej kwocie i przedłużeniu o miesiąc zapłacimy 280,00 zł. Jeśli okres spłaty wynosił 60 dni – wydamy na ten cel 550,00 zł. Opłata za tzw. rolowanie długu okazuje się – w świetle tych wyliczeń – stosunkowo wysoka. Spłatę można przedłużyć dwukrotnie, o czym stanowi podpunkt (I) §30 umowy. Zapraszamy do zapoznania się z rankingiem Midas24, obejmującym także takie firmy pożyczkowe, które poprzestają na zainkasowaniu 7% bazowej kwoty za prolongatę.

Koszty czynności upominawczych

Zgodnie z przepisami polskiego prawa wierzyciel ma prawo naliczyć dłużników odsetki w wysokości 4-krotności aktualnej stopy lombardowej NBP (obecnie maksymalne oprocentowanie wynosi 10% w skali roku) – firmy pożyczkowe skrzętnie korzystają z tej możliwości; nie inaczej jest w przypadku porównywanych podmiotów. Różnice pojawiają się w przypadku opłat za windykację wewnętrzną. Stawki stosowane przez markę Kobieta z Kasą są w tej sytuacji zdecydowanie niższe niż u konkurencyjnego usługodawcy. Obciążenia finansowe z tytułu zaległości wynoszą:

• Upomnienie telefoniczne – 4,00 zł

• Upomnienie w formie wiadomości SMS – 2,00 zł

• Pisemne wezwanie do zapłaty – 12,00 zł

Należności wobec KasaTAK! będą narastać w znacznie szybszym tempie – wszelkie opłaty za zwłokę uwzględnione w umowie ramowej wypunktowaliśmy poniżej:

• Pierwsze wezwanie do zapłaty wysyłane po 7 dniach zaległości – 30,00 zł

• Drugie wezwanie wysyłane po 14 dniach – 50,00 zł

• Trzecie wezwanie wysyłane po 25 dniach – 50,00 zł

• Czwarte, ostateczne wezwanie wysyłane po 35 dniach – 50,00 zł

Liczby nie kłamią – 35-dniowe unikanie kontaktu z wierzycielem może kosztować w tym przypadku nawet 180,00 zł. Ta kwota może znacząco powiększyć dług, dlatego zalecamy niezwłoczne zawarcie porozumienia z firmą w przypadku wystąpienia trudności z terminowym uregulowaniem zobowiązania. Jeżeli opcja prolongaty spłaty nie spełnia oczekiwań klientki, może ona ubiegać się o rozłożenie zobowiązania na raty na mocy podpunktu (II) §30 umowy ramowej.

Podsumowanie

Werdykt jest jednoznaczny – decydując się na skorzystanie z usług Kobieta z Kasą oszczędzamy pieniądze i nie ryzykujemy poniesienia wysokich kosztów czynności upominawczych w przypadku problemów ze spłatą. Zaoszczędzona kwota może wynieść od kilkunastu do nawet kilkudziesięciu złotych. W długoterminowej perspektywie skorzystanie z usług marki stworzonej przez Friendly Finance Poland okazuje się rozsądniejsze z finansowego punktu widzenia. Z drugiej strony – w hipotetycznej sytuacji – klientka, która nie korzystała wcześniej z usług któregokolwiek z podmiotów wchodzących w skład grupy Ferratum może liczyć na promocyjne warunki. W przypadku, gdy mamy szansę na otrzymanie darmowej pożyczki do 1500 zł wybór jest prosty – powinniśmy sięgnąć po produkt oferowany przez KasaTak! pamiętając o tym, żeby spłacić dług w terminie. Należy stwierdzić, że obie propozycje skierowane wyłącznie do kobiet nie wyróżniają się na tle ogólnodostępnych chwilówek – mamy do czynienia ze sprytnym manewrem marketingowym, a nie ofertą skrojoną na miarę oczekiwań pań.