Pozabankowa pożyczka ratalna do 10 000 zł – porównanie Zaplo i TAKTO Finanse

Uzyskanie szybkiego kredytu ratalnego w wysokości do 10 000 zł przedstawia poważne trudności dla osób, które nie posiadają stałego zatrudnienia. Banki często traktują brak etatu jako dyskwalifikujący czynnik przy podejmowaniu decyzji. Alternatywne rozwiązanie zapewniają dwie firmy funkcjonujące w segmencie pozabankowym – Zaplo i TAKTO. Te instytucje pożyczkowe umożliwiają pozyskanie wysokiej kwoty w krótkim czasie i ograniczając formalności do niezbędnego minimum. Oferty różnią się jednak parametrami, a przede wszystkim – kosztem ponoszonym przez klienta. Ta analiza dostarcza odpowiedzi na pytanie, która opcja okazuje się w ostatecznym rozrachunku korzystniejsza dla klienta.

O pożyczkodawcach – dane rejestrowe i adresowe oraz wiarygodność

Zaplo (zobacz szczegóły, zobacz stronę www) to ratalny odpowiednik chwilówki Vivus (zobacz szczegóły, zobacz stronę www), należący do międzynarodowego holdingu finansowego 4Finance Group, który w ciągu siedmiu lat funkcjonowania na europejskim rynku udzielił ponad 7 milionów pożyczek. Osoby zainteresowane wynikami finansowymi 4Finance powinny zapoznać się z raportem za ubiegły rok (zobacz tutaj), który pokazuje skalę działalności przedsiębiorstwa kredytowego. 4Finance korzysta z pośrednika kredytowego, którym jest Intersale Services Limited (zobacz wpis do Dato Capital dotyczący spółki) z siedzibą pod adresem: Suite 3, Second Floor Icom House, 1/5 Irish Town GX111AA na Gibraltarze. Icom House to nazwa budynku, a adres wskazuje na lokal numer 3 na drugim piętrze biurowca. Symbol GX111AA to odpowiednik polskiego kodu pocztowego. Pośrednik został wpisany do rejestru przedsiębiorstw pod numerem 110426, co miało miejsce 16 września 2013 roku.

TAKTO Finanse (zobacz szczegóły, zobacz stronę www) także stanowi własność większej instytucji finansowej. Grupa Ultimo zajmuje się przede wszystkim windykacją należności, jednak dokapitalizowanie marki TAKTO świadczy o aspiracjach dotyczących ugruntowania pozycji firmy na rynku pozabankowym. Udział obu podmiotów w rynku pozostaje w dużej mierze niewiadomą, ponieważ brakuje publikacji, które dostarczałby danych ilościowych dotyczących akcji kredytowej w segmencie pozabankowym. Średnia liczba zapytań o oba serwisy w wyszukiwarce Google uprawnia jedynie do wnioskowania o popularności i względnej rozpoznawalności marek.

W tej kategorii prym wiedzie Zaplo, które jest obiektem około 14 800 wyszukiwań miesięcznie, podczas gdy fraza TAKTO jest poszukiwana przez 4 400 osób. Przewaga serwisu spod szyldu 4Finance w tym aspekcie jest niepodważalna – co miesiąc blisko 10 000 osób więcej poszukuje informacji o serwisie.

Parametr	Zaplo	TAKTO Finanse
Podmiot odpowiedzialny:	ZAPLO sp. z o.o.	Takto Finanse sp. z o. o.
Adres:	ul. 17 Stycznia 56, 02-146 Warszawa	ul. Braniborska 58 – 68, 53-679 Wrocław
KRS:	0000483782	0000595762
REGON:	146952871	020114060
NIP:	5213660875	8951852770
Kapitał zakładowy:	500 000,00 PLN	1 100 000,00 PLN
Godziny pracy:	6:00 – 23:00 (7 dni)	8:00 – 21:00 (Pon – Pt)
Spółka – matka:	4Finance Group	Grupa Ultimo
Pośrednik kredytowy:	Intersale Services, Ltd.	Brak

Tabela 1: Dane adresowe i rejestrowe pożyczkodawców

Zaplo sp. z o. o. posiada siedzibę przy ul. 17 Stycznia 56, 02-146 Warszawa. Spółka została wpisana do KRS pod numerem 0000483782, NIP: 5213660875, REGON: 146952871. Kapitał zakładowy wynosi 500 000,00 PLN, czyli o 300 000,00 PLN więcej niż wymaga tego powołanie instytucji pożyczkowej w rozumieniu ustawy z dnia 5 sierpnia 2015 r. o zmianie ustawy o nadzorze nad rynkiem finansowym oraz niektórych innych ustaw (Dz. U. 2015 poz. 1357), popularnie nazywanej ustawą antylichwiarską.

TAKTO Finanse sp. z o .o. (wcześniej formę organizacji prawnej stanowiła spółka jawna) z siedzibą przy ul. Braniborskiej 58 – 68, 53-679 Wrocław posiada następujące dane rejestrowe. Numer KRS: 0000595762, NIP: 8951852770 oraz REGON: 020114060. Kapitał zakładowy to 1 100 000,00 PLN, przy czym trzeba pamiętać, że ta kwota nie odpowiada nakładom przeznaczonym na rozpoczęcie działalności w roli instytucji kredytowej. TAKTO nie korzysta z usług pośrednika, bezpośrednio przekazując środki na rachunek bankowy klienta.

Dla czytelników, którym zależy na szybkim sfinalizowaniu procedury, istotne będzie porównanie godzin pracy: pod tym względem lepiej prezentuje się Zaplo, które funkcjonuje nieprzerwanie przez 7 dni w tygodniu od 6:00 do 23:00. W tych godzinach następuje realizacja przelewów. Praca w TAKTO charakteryzuje się niższą intensywnością – wniosek zostanie rozpatrzony w godzinach 8:00 – 21:00 od poniedziałku do piątku. W rezultacie klient pilnie potrzebujący środków finansowych w weekend zdecyduje się skorzystać z serwisu Zaplo, który umożliwia pozyskanie gotówki także w sobotę i niedzielę.

Parametry pożyczek – porównanie i infografika:

Podobieństwa i różnice pomiędzy ofertami decydują o ich sukcesie bądź porażce w starciu z rynkowymi realiami; idealnie skrojony produkt finansowy będzie pod wieloma względami podobny do tych oferowanych przez wiodące instytucje, przy jednoczesnym akcentowaniu odmienności. Zestawienie parametrów charakteryzujących obie oferty przyniosło następujące rezultaty:

Parametr	Zaplo	TAKTO Finanse
Dostępna kwota:	Od 1 000 do 10 000 PLN	Od 500 do 10 000 PLN
Termin spłaty:	Od 3 do 24 miesięcy	Od 6 do 36 miesięcy
Oprocentowanie nominalne:	Stałe – 10,00% w skali roku	Stałe – 10,00% w skali roku
Prowizja operacyjna:	Od 32,50% do 85,00% kwoty	Od 35,00% do 95,00% kwoty
Opłata przygotowawcza:	Brak	Stała – 50,00 PLN
Reprezentatywne RRSO:	Od 107,10%	Od 119,27%
Odroczenie spłaty:	TAK – koszt 2,5% kwoty	Brak danych
Odsetki za opóźnienie	14,00% w skali roku	14,00% w skali roku

Tabela 2: Parametry porównywanych produktów finansowych

Dostępna kwota różni się nieznacznie – Zaplo oferuje od 1 000 do 10 000 PLN, a TAKTO Finanse od 500 do 10 000 PLN. Górny limit jest identyczny, a dolny nieco niższy w przypadku drugiej z wymienionych firm. Tak wysoka kwota plasuje obie oferty w czołówce największych, pozabankowych pożyczek spłacanych w systemie ratalnym (zobacz ranking pożyczek ratalnych) i pozwala zrealizować większość najpopularniejszych celów, przyświecających pożyczkobiorcom.

W kwestii terminu spłaty różnice stają się wyraźniejsze: Zaplo pozwala operować środkami finansowymi przez okres od 3 do 24 miesięcy, TAKTO proponuje termin spłaty dłuższy o rok, od 6 do 36 miesięcy. Powoduje to zdywersyfikowanie grupy odbiorców obu ofert – propozycja Zaplo nie będzie brana pod uwagę przez konsumentów, którym zależy na jak najdłuższym okresie spłaty.

Oprocentowanie nominalne w obu przypadkach wynosi 10,00% w skali roku, jednak kluczowym czynnikiem determinującym całkowity koszt kredytu jest prowizja operacyjna, która w Zaplo wynosi od 32,50% do 85,00% pożyczanej kwoty, a w TAKTO od 35,00% do 95,00% kapitału początkowego. Prowizja jest rozkładana na raty i odpowiada za większą część kosztów ponoszonych co miesiąc przez klienta. Zaplo nie stosuje opłaty przygotowawczej, podczas gdy TAKTO Finanse wykorzystuje jednolitą stawkę 50,00 PLN. Zbiorczy koszt zobowiązania wyrażony poprzez rzeczywistą roczną stopę oprocentowania (RRSO) jest niższy dla oferty Zaplo (107,10%) – wskaźnik dla oferty TAKTO osiąga wartość 119,27% w perspektywie dwóch lat.

Odroczenie spłaty w serwisie Zaplo to koszt rzędu 2,5% sumarycznej kwoty zobowiązania, czyli dla niespłaconego kapitału równego 1 000,00 zł wyniesie 25,00 zł. Obie firmy naliczają odsetki za opóźnienie w wysokości 14,00% w stosunku rocznym i zastrzegają sobie prawo do wpisania nieterminowego klienta do stosownych rejestrów dłużników.

Wymagania pożyczkodawców wobec klientów

Warunkiem sine qua non uzyskania szybkiej pożyczki jest posiadanie obywatelstwa RP i stałe zamieszkiwanie na terenie Polski – cudzoziemcy i emigranci nie należą do kategorii klientów pożądanych przez firmy pożyczkowe. Przedział wiekowy w TAKTO Finanse (od 18 do 75 lat) jest szerszy niż ten stosowany przez Zaplo, który obejmuje osoby w wieku od 21 do 70 lat.

Parametr	Zaplo	TAKTO Finanse
Obywatelstwo RP:	Wymagane
Zamieszkanie na terenie RP:	Wymagane
Akceptowany wiek:	Od 21 do 70 lat	Od 18 do 75 lat
Minimalny dochód netto:	Nie dotyczy	500,00 PLN
Sprawdza BIK?	Tak	Tak
Sprawdza BIG InfoMonitor?	Tak	Tak
Sprawdza KRD?	Tak	Tak
Sprawdza ERIF?	Tak	Tak
Zajęcia komornicze:	Niedopuszczalne	Niedopuszczalne

Tabela 3: Porównanie wymagań firm pożyczkowych

Zaplo posiada przewagę nad konkurentem w jednym aspekcie – wszystkie wnioski ocenia indywidualnie, nie dyskwalifikując klientów z uwagi na niski dochód netto. TAKTO Finanse wymaga osiągania dochodu w wysokości minimum 500,00 PLN netto – nieprzekroczenie tego progu skutkuje automatycznym odrzuceniem wniosku. W obu przypadkach sprawdzane są wszystkie rejestry dłużników (BIK, BIG InfoMonitor, KRD i ERIF) – posiadanie niespłacanego zadłużenia względem banków bądź instytucji finansowych również powoduje odrzucenie wniosku. Osoby, których majątek jest aktualnie przedmiotem zajęcia komorniczego także nie mają najmniejszych szans na pozyskanie środków finansowych.

Jakie dokumenty są potrzebne przy składaniu wniosku w TAKTO Finanse?

Twórcy serwisu taktofinanse.pl wyszli naprzeciw oczekiwaniom klientów i stworzyli narzędzie, które pozwala dobrać zestaw dokumentów w zależności od źródła dochodu i indywidualnych preferencji pożyczkobiorcy. Oprócz dowodu osobistego, firma wymaga przedstawienia przynajmniej jednego (w niektórych przypadkach dwóch lub więcej) dokumentów wchodzących w skład poniższej listy:

Źródło dochodu	Dokument
Etat	zaświadczenie o zatrudnieniu i zarobkach
Etat	potwierdzenie wpływu wynagrodzenia za ostatni miesiąc
Etat	umowa o pracę
Etat	druk RMUA
Działalność gospodarcza	wyciąg z Księgi Przychodów i Rozchodów
Działalność gospodarcza	aktualny druk karty podatkowej
Kontrakt	kopia kontraktu wojskowego/sportowego/menedżerskiego
Rolnik	zaświadczenie o dochodowości z Urzędu Gminy lub Miasta
Rolnik	umowa kontraktacyjna
Emerytura / renta	decyzja o waloryzacji emerytury lub renty
Emerytura / renta	zaświadczenie o wysokości emerytury lub renty
Alimenty	wypłata z funduszu alimentacyjnego
Alimenty	wyrok sądu w sprawie przyznania alimentów

Tabela 4: Zestawienie: rodzaj zatrudnienia a konieczne dokumenty

Użytkownik może samodzielnie ustalić, który zestaw dokumentów dołączy do wniosku (zobacz tutaj), dzięki czemu do zamknięcia procedury nie będzie konieczna wizyta w urzędzie bądź u pracodawcy. TAKTO Finanse zasługuje na słowa uznania z powodu liczby honorowanych źródeł dochodu – w odróżnieniu od konsumenta nie dyskryminuje nikogo z uwagi na rodzaj zatrudnienia bądź formę otrzymywanego świadczenia.

Czy Zaplo wymaga zaświadczeń?

Jeśli kwota, o którą wnioskuje użytkownik nie przekracza pięciu tysięcy złotych (5 000,00 zł), firma nie zażąda przedstawienia dodatkowych dokumentów (zobacz ranking chwilówek bez zaświadczeń) z wyjątkiem sytuacji, w których zaistnieje uzasadnione podejrzenie, że pożyczkobiorca w fałszywy sposób przedstawił swoją sytuacją finansową. Gdy pożyczkobiorca wnioskuje o sumę przekraczającą limit (kwota > 5 000,00 zł), to firma poprosi go o przedstawienie dodatkowej dokumentacji w ramach standardowej procedury. Wśród dokumentów uznawanych przez Zaplo za wiarygodne znajdują się: zaświadczenie o zarobkach, formularz ZUS RMUA, odcinek wypłaty świadczenia emerytalnego oraz decyzja o przyznaniu bądź waloryzacji świadczenia. Najpopularniejszą formą potwierdzenia zdolności do spłaty zobowiązania jest jednak wyciąg z rachunku bankowego za okres ostatnich trzech miesięcy. Taki dokument można natychmiast wygenerować w systemie bankowości elektronicznej i dołączyć plik do wniosku.

Istnieje jednak sposób na otrzymanie pieniędzy od Zaplo bez przedstawiania zaświadczeń: wystarczy wyrazić zgodę na weryfikację za pośrednictwem systemu Instantor (zobacz wpis Usługa Instantor – ocena bezpieczeństwa, użyteczności i skuteczności działania systemu. Poznaj opinie o alternatywnym sposobie weryfikacji), dzięki czemu pożyczkodawca oceni wiarygodność kredytową na podstawie historii transakcji w rachunku bankowym klienta. To w pełni bezpieczny sposób na udokumentowanie zdolności do spłaty zobowiązania. Przelew weryfikacyjny i zaświadczenia stają się zbędne (zobacz wpis Które firmy udzielą pożyczki bez przelewu weryfikacyjnego? Jak to działa?) i z czasem zostaną zastąpione przez nowoczesne metody potwierdzania tożsamości wykorzystujące technikę screen scraping.

Promocja „Przetestuj Zaplo” – ostatnie dziesięć dni na skorzystanie

Do 15 maja 2016 roku klienci, którzy zdecydują się na złożenie wniosku w serwisie Zaplo otrzymują 30 dni na odstąpienie od umowy bez ponoszenia jakichkolwiek opłat (zobacz wpis Promocja w Zaplo – do 10000 zł na 30 dni za darmo. Sprawdzamy regulamin i wymagania) – dzięki temu przez miesiąc mogą oni korzystać z kwoty w wysokości do 10 000 zł zupełnie za darmo. Pożyczkodawca ustalił zatem okres ochronny, w którym produkt finansowy może zostać przetestowany bez narażania konsumenta na ryzyko. Wycofanie się z zawartej umowy sprawia, że klient zwraca dokładnie tyle samo pieniędzy, ile otrzymał od firmy pożyczkowej – żaden bank nie proponuje podobnej promocji, jest ona unikalna w skali rynku finansowego.

Porównanie warunków finansowych. Gdzie taniej – w Zaplo czy w TAKTO Finanse?

W tej części analizy prezentujemy po pięć reprezentatywnych przykładów dla obu uwzględnionych ofert: różnią się one kwotą, okresem spłaty, całkowitym kosztem kredytu, sumą spłaty oraz wysokością miesięcznej raty. Wyliczenia zostały dokonane na podstawie danych udostępnianych przez pożyczkodawców – ostateczne warunki zaproponowane klientowi mogą w nieznacznym stopniu odbiegać od wartości podanych w poniższych tabelach:

Kwota	Okres spłaty	Całkowity koszt	Suma spłaty	Wysokość raty
1 000,00 zł	3 miesiące	341,70 zł	1 341,70 zł	447,24 zł
2 500,00 zł	6 miesięcy	1 073,40 zł	3 573,40 zł	595,57 zł
5 000,00 zł	12 miesięcy	3 024,96 zł	8 024,96 zł	668,75 zł
7 500,00 zł	18 miesięcy	5 857,74 zł	13 357,74 zł	742,10 zł
10 000,00 zł	24 miesięcy	9 574,80 zł	19 574,80 zł	815,62 zł

Tabela 5: Reprezentatywny koszt pożyczki w serwisie zaplo.pl

Całkowity koszt kredytu w kwocie 1 000,00 zł zaciągniętego w Zaplo na okres 3 miesięcy wynosi 341,70 zł. Suma spłaty to 1 341,70 zł, a wysokość raty to 447,24 zł. Procentowo wyrażony koszt zobowiązania dla terminu spłaty równego 3 miesiące wynosi 34,17% kwoty początkowej.

Wydłużenie terminu spłaty skutkuje wzrostem całkowitego kosztu w stosunku do kapitału początkowego – pożyczając 5 000,00 zł na 12 miesięcy, klient ponosi koszt rzędu 3 024,96 zł, w sumie spłacając 8 024,96 zł w dwunastu ratach równych 668,75 zł. Procentowy koszt zobowiązania po uwzględnieniu prowizji oraz odsetek wyniesie w tym przykładzie 60,50% kwoty.

Maksymalną kwotą, którą można pozyskać za pośrednictwem tego pożyczkodawcy jest 10 000,00 zł. Aby zrównoważyć obciążenie dla domowego budżetu, przykładowy okres spłaty został wydłużony do maksimum, czyli 24 miesięcy. Skompresowana rata wyniesie 815,62 zł, co wygeneruje całkowity koszt w wysokości 9 574,80 zł i sumę wszystkich spłat równą 19 574,80 zł. W porównaniu z trzymiesięcznym terminem spłaty, procentowo wyrażony koszt kredytu zostanie wywindowany do wartości 95,74% – oznacza to tyle, że konsument oddaje blisko dwukrotnie większą sumę, niż pozyskał od pożyczkodawcy. Psychologiczna bariera 100,00% nie została zatem przekroczona.

Ograniczenia wprowadzone przez TAKTO Finanse spowodowały, że pierwszy przykład ujęty w poniższej tabeli musiał zostać zmodyfikowany, tak aby uwzględniać parametry tego produktu finansowego – okres spłaty wynosi sześć zamiast trzech miesięcy, ponieważ pożyczkodawca nie zawiera umów z terminem spłaty krótszym niż pół roku.

Kwota	Okres spłaty	Całkowity koszt	Suma spłaty	Wysokość raty
1 000,00 zł	6 miesięcy	441,00 zł	1 441,00 zł	240,00 zł
2 500,00 zł	6 miesięcy	1 103,00 zł	3 603,00 zł	600,00 zł
5 000,00 zł	12 miesięcy	3 176,00 zł	8 176,00 zł	681,00 zł
7 500,00 zł	18 miesięcy	6 283,00 zł	13 783,00 zł	766,00 zł
10 000,00 zł	24 miesięcy	10 488,00 zł	20 488,00 zł	854,00 zł

Tabela 6: Reprezentatywny koszt pożyczki w serwisie taktofinanse.pl

Wydłużenie okresu spłaty do 6 miesięcy w relacji do konkurenta poskutkowało znaczącym wzrostem całkowitego kosztu zobowiązania: dla 1 000,00 zł wyniesie on 441,00 zł, czyli o blisko 100,00 zł więcej, niż w przypadku analogicznej kwoty pozyskanej od Zaplo. Suma spłat sięgnie 1 441,00 zł, przy czym wysokość pojedynczej raty zmaleje z uwagi na wzrost liczby płatności do sześciu zamiast trzech. Standardowa rata sięgnie zatem 240,00 zł. Minimalny, wyrażony procentowo koszt kredytu w TAKTO wyniesie 44,10% kwoty początkowej, czyli o około 10 punktów procentowych więcej niż w Zaplo.

Okresy spłaty stają się paralelne w drugim przykładzie, w którym transakcja opiewa na kwotę 2 500,00 zł z terminem spłaty równym 6 miesięcy. Sumaryczny koszt ponoszony przez pożyczkobiorcę wynosi 1 103,00 zł, a suma spłaty sięga 3 603,00 zł. Przekłada się to na ratę w wysokości około 600,00 zł.

Limit środków dostępnych w obu serwisach jest identyczny i wynosi 10 000,00 zł – na przykładzie tej kwoty różnice w warunkach finansowych zaznaczą się najwyraźniej. Przez okres 24 miesięcy TAKTO Finanse pobierze od klienta 10 488,00 zł w ramach opłaty przygotowawczej, prowizji oraz odsetek. Sumaryczny koszt zobowiązania wyniesie w tym przykładzie 20 488,00 zł, czyli blisko o 1000,00 zł więcej niż zażąda konkurent. Znajduje to odzwierciedlenie w wysokości raty, która wynosi 854,00 zł w zestawieniu z 815,62 zł pobieranym co miesiąc przez Zaplo.

Poziom RRSO a długość okresu spłaty – porównanie

Wskaźnik rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania (RRSO), został skonstruowany w taki sposób, że jego wartość spada wraz z wydłużeniem okresu spłaty jeśli firma stosuje liniowe oprocentowanie i progresywną prowizję. Taka sytuacja ma miejsce w odniesieniu do dwóch porównywanych pożyczkodawców. Dynamika spadku RRSO wraz z prolongowaniem terminu spłaty została uchwycona na niniejszym wykresie:

We wszystkich czterech kategoriach (6, 12, 18 i 24 miesiące), niższe opłaty nalicza Zaplo, jednak różnice pomiędzy oboma podmiotami są minimalne. W perspektywie 6 miesięcy RRSO w Zaplo wyniesie 260,30% w zestawieniu z wynikiem 271,53% osiągniętym przez konkurenta. Wartość RRSO dla 12 miesięcy w Zaplo to 156,10% – u konkurenta w analogicznym okresie wskaźnik sięgnie 166,67%. Dla 18-miesięcznego okresu spłaty RRSO wyniesie odpowiednio 123,60% i 134,80%, a dla 24 miesięcy – 107,10% i 119,27%.

Podsumowanie

Przeprowadzona analiza jednoznacznie wykazała, że bardziej opłaca się pożyczyć pieniądze od Zaplo niż od TAKTO Finanse – różnica w RRSO jest minimalna, wynosi od 11,23% do 12,17% jednak w długoterminowej perspektywie przekłada się na namacalne oszczędności. Przy założeniu, że klient pozyska 10 000 zł na 24 miesiące od Zaplo, zaoszczędzona suma wyniesie około 500 zł rocznie – to najbardziej jaskrawy przykład rozbieżności finansowych. W pozostałych przypadkach, zakładających wykorzystanie niższej kwoty i krótszego terminu spłaty, różnice zaczynają zanikać. Przewaga TAKTO Finanse nad rynkowym rywalem dotyczy maksymalnego okresu spłaty – limit wynosi 36 rat, podczas gdy konkurent pozwala rozłożyć zobowiązanie na maksimum 24 raty. Zaplo punktuje za to w kategorii innowacyjności; pozwala pozyskać nawet do 5 000 zł bez zaświadczeń i konieczności wykonywania przelewu weryfikacyjnego. Tempo narzucone przez tego pożyczkodawcę okazuje się za szybkie dla konkurenta, który wymaga od klientów dodatkowych dokumentów przed wydaniem decyzji kredytowej. Osoby, które cenią sobie szybkość i oczekują od firmy pożyczkowej minimum formalności będą postawione przed prostym wyborem i zdecydują się na nowoczesne Zaplo, a konsumenci o konserwatywnej i zachowaczej naturze skontaktują się z TAKTO Finanse, które wykazuje konwencjonalne podejście do relacji z klientem.